Osobní finance

Jak se z toho učit

  1. 1Jdi shora dolů, asi dvě hodiny. Vychází to ze shrnutí a pracovních listů pana Strouhala: Osobní finance a Problémy osobních financí.
  2. 2Výpočty (cash flow, čisté jmění, rezerva, RPSN, LTV, DTI, DSTI) počítej na papír a výsledek napiš do políčka. Stránka ho zkontroluje.
  3. 3Na konec Kde se chybuje a písemka nanečisto. Hodnocení i výsledky se ukládají.

Co musíš umět

1Rozpočet: cash flow = příjmy − výdaje (tok), čisté jmění = majetek − dluhy (stav). Druhy výdajů. 2Tři rezervy: krátkodobá, střednědobá, dlouhodobá. Horizont, vlastnost, produkt. 3–6 měsíců výdajů. 3Pojištění: nemovitost × domácnost, odpovědnost, povinné ručení × havarijní, životní. Výluka, spoluúčast. 4Úvěry: dobrý × špatný dluh, RPSN, jistina, anuita, LTV, DTI, DSTI. 5Když se nedaří splácet: upomínky → zesplatnění → soud → exekuce, oddlužení, registry. 6Návyky a bezpečí: nejdřív stabilita, pak růst. Podvodné SMS, JERRS, pojištění vkladů.

1Osobní finance a rozpočet

Osobní finance = jak člověk nebo domácnost pracuje se svými penězi: příjmy, výdaje, spoření, rezervy, investice, pojištění a úvěry. Nejde jen o to, kolik vyděláš, ale jak s penězi nakládáš. Dva lidé se stejným příjmem 35 000 Kč můžou být na tom úplně jinak: jeden má přehled, rezervu a pojištění, druhý žije od výplaty k výplatě se splátkami.

cash flow = příjmy − výdaje

tok za období (měsíc). Plus = přebytek na rezervu a investice, minus = zadlužování nebo ujídání úspor.

čisté jmění = majetek − dluhy

stav k určitému datu. Majetek: účty, hotovost, auto, investice, byt. Dluhy: hypotéka, úvěry, leasing, kreditka.

Cash flow je tok (kolik přiteče za měsíc), čisté jmění je stav (kolik mám dnes). Můžeš mít dobré cash flow a přitom záporné čisté jmění.

Druhy výdajů

nezbytné × zbytnébydlení, jídlo, energie, doprava × zábava, luxus, impulzivní nákupy
pravidelné × nepravidelnénájem, telefon, pojištění, splátky × opravy, dárky, dovolená, pomůcky
pevné × kontrolovatelnékrátkodobě je neovlivníš (nájem, splátka) × můžeš je hned omezit (kino, oblečení)
roční výdajepředvídatelné větší platby rozpočítej na měsíce a odkládej

Spočítej: modelová domácnost z pracovního listu

Hodina 1, úloha 1.

Měsíční příjem 52 000 Kč, nezbytné výdaje 36 000 Kč, volitelné 9 000 Kč, splátka dluhu 4 000 Kč. Rychle dostupných peněz 25 000 Kč, auto za 180 000 Kč, investice za 120 000 Kč, dluh 70 000 Kč. Čeká ji roční oprava za 12 000 Kč.

Kč
Kč
Kč
Kč
Kč
Postup
  1. a52 000 − (36 000 + 9 000 + 4 000) = 3 000 Kč přebytek za měsíc.
  2. bMajetek 25 000 + 180 000 + 120 000 = 325 000, minus dluh 70 000 = 255 000 Kč.
  3. cJen 25 000 Kč. Auto a investice by se musely prodat, nejsou likvidní.
  4. d12 000 / 12 = 1 000 Kč měsíčně.
  5. e3 000 − 1 000 = 2 000 Kč.

Zařaď výdaj

Z pracovního listu. Klikni na odpověď.

  1. Nájem
  2. Splátka dluhu
  3. Kino
  4. Oprava auta

2Systém rezerv

Rezerva = peníze odložené pro budoucí potřeby. Nestačí mít „něco bokem“, rezervy se dělí podle času a účelu. Čím kratší horizont, tím důležitější je bezpečí a dostupnost. Čím delší, tím větší roli hraje výnos.

Krátkodobá (KR)

Horizont
ihned až asi 1 rok
Na co
nečekané výdaje: rozbitý telefon, oprava auta, výpadek příjmu, nemoc
Nejdůležitější
likvidita (rychle dostupné), jistota, bezpečí. Ne výnos.
Kolik
3–6 měsíců výdajů, OSVČ spíš víc
Kam
trochu hotovosti, běžný účet, spořicí účet

Střednědobá (SR)

Horizont
asi 1–10 let
Na co
větší plánované výdaje: auto, vybavení, rekonstrukce, studium, bydlení
Nejdůležitější
částečná ochrana před inflací bez velkého rizika, přiměřená dostupnost
Kam
spořicí účet, termínovaný vklad, stavební spoření, konzervativní fondy

Dlouhodobá (DR)

Horizont
10 let a víc
Na co
budování majetku, stáří, velmi vzdálené cíle
Nejdůležitější
zhodnocení, porážet inflaci, snést kolísání
Kam
doplňkové penzijní spoření, DIP, akciové fondy, pravidelné investice

Auto ani investice nejsou pohotovostní rezerva: nejsou hned dostupné a investice můžou být zrovna dole.

Která rezerva?

KR, SR, nebo DR?

  1. Oprava auta dnes
  2. Kauce za bydlení za rok
  3. Důchod za 35 let
  4. Peníze pro případ ztráty zaměstnání
  5. Student si šetří na řidičák za rok
  6. Čtyřicetiletý si investuje na důchod

Spočítej: kolik vydrží rezerva

Hodina 1, úlohy 2 a 4.

Nutné měsíční platby jsou 36 000 + 4 000 Kč, rychle dostupná rezerva 25 000 Kč. Dnes přijde nutná oprava za 30 000 Kč.

měsíce
Kč
Kč
Kč
Postup
  1. a25 000 / 40 000 ≈ 0,6 měsíce, zhruba 19 dní. Rezerva je malá.
  2. b, c3 × 40 000 = 120 000 Kč až 6 × 40 000 = 240 000 Kč. Cílovou výši mění třeba nestabilní příjem (OSVČ), jediný živitel, děti nebo zdraví.
  3. d30 000 − 25 000 = 5 000 Kč. Bezpečné kroky: použít rezervu, odložit zbytné výdaje (kino, volitelné), zbytek domluvit se servisem na splátky nebo dorovnat z přebytku dalších měsíců. Ne drahá rychlá půjčka. Měsíční přebytek opravu dnes nezaplatí, protože přiteče až během měsíce. Odloží se další cíle a zbytná spotřeba.

3Pojištění

Pojištění má ochrannou funkci. Nemá vydělávat, ale zabránit tomu, aby jedna nepříznivá událost zničila finanční stabilitu domácnosti. Pojišťuj hlavně rizika s velkým dopadem, drobné škody pokryje rezerva.

Nemovitost × domácnost

Pojištění nemovitosti kryje stavbu a pevné součásti: zdi, střechu, podlahy, okna, vestavěnou kuchyň, garáž. Pojištění domácnosti kryje vybavení uvnitř: nábytek, elektroniku, oblečení, spotřebiče, kola. Při požáru bytu řeší stavbu první, vybavení druhé.

Odpovědnost

Pojištění odpovědnosti kryje škody, které způsobíš někomu jinému: vytopíš souseda, dítě rozbije cizí telefon, cyklista nabourá auto. Často bývá doplňkem pojištění domácnosti.

Povinné ručení × havarijní

Povinné ručení je ze zákona a kryje škodu, kterou autem způsobíš jinému. Havarijní pojištění je dobrovolné a kryje škodu na vlastním autě (nehoda, krádež, vandal, živel).

Životní pojištění

Smysl má hlavně, když je na tvém příjmu někdo závislý nebo když by vážná nemoc znamenala velký problém. Chrání, nespoří. Hlavní rizika: smrt, invalidita (často nejzávažnější), závažná onemocnění, dlouhodobá pracovní neschopnost, trvalé následky úrazu.

Pojmy ke smlouvě

Které pojištění?

Z pracovního listu, hodina 2. Rodina žije v nájmu, auto má na úvěr.

  1. Požár poškodí střechu domu
  2. Požár zničí rodinný nábytek
  3. Rodina vytopí souseda
  4. Řidič poškodí cizí auto
  5. Řidič poškodí vlastní auto
  6. Hlavní živitel zůstane invalidní

4Úvěry a dluhy

Úvěr umožní použít peníze dřív, než je vyděláš. Zvyšuje dnešní možnosti, ale snižuje budoucí volnost, protože vytváří pravidelný závazek. Dlužník si půjčil, věřitel půjčil (banka, nebankovní firma, stát, člověk).

Pojmy

Dobrý dluh („pracovní“)

  • financuje věc s dlouhou životností nebo rostoucí hodnotou: bydlení, vzdělání, podnikání
  • zvyšuje příjmy nebo produktivitu
  • nízké RPSN (hypotéka)
  • udržitelná splátka, DSTI do 30–35 %
  • splatnost kratší než životnost věci

Špatný dluh („spotřební“)

  • spotřeba s rychlou ztrátou hodnoty: elektronika na splátky, dovolená na dluh, kreditka bez splácení
  • nezvyšuje příjem, jen odkládá placení
  • vysoké RPSN (často přes 20–30 %), skryté poplatky
  • DSTI přes 40 %, splácení počítá s brigádami
  • splácíš déle, než věc vydrží (6 let telefon)

I užitečný účel může být nebezpečný, když je splátka moc vysoká vůči příjmu, domácnost nemá rezervu nebo má jediný příjem. Nejnebezpečnější je splácet starý dluh novým dluhem: dluhová spirála.

Při výběru úvěru sleduj: RPSN, celkově zaplacenou částku, výši splátky, délku splácení, sankce při prodlení a možnost předčasného splacení.

Spočítej: telefon na splátky

Z obou pracovních listů.

a, b) Telefon stojí 18 000 Kč hotově, nebo 900 Kč měsíčně po 24 měsíců.
c, d) Telefon za 20 000 Kč, nebo 24 splátek po 1 050 Kč.
e) Nabídka A: 30 000 Kč, 24 × 1 510 Kč, RPSN 19,2 %. Nabídka B: 30 000 Kč, 18 × 1 880 Kč, RPSN 14,1 %.

Kč
Kč
Kč
Kč
e) levnější je nabídka
Postup
  1. a, b24 × 900 = 21 600 Kč, o 3 600 Kč víc. Nižší okamžitý výdaj neznamená levnější nákup. Ze samotného rozdílu RPSN nezjistíš, protože RPSN počítá s tím, kdy které splátky platíš, a se všemi poplatky. Vyžádej si RPSN, celkovou částku, poplatky (sjednání, vedení, pojištění) a sankce. Pro zajímavost: RPSN tady vychází asi 20 %.
  2. c, d24 × 1 050 = 25 200 Kč, o 5 200 Kč víc.
  3. eA celkem 36 240 Kč, B 33 840 Kč. Levnější je B, rozhodlo nižší RPSN (a menší celková částka). Nižší měsíční splátka u A znamená delší splácení a víc zaplacených úroků.

Ukazatele zadlužení

LTVhypotéka / hodnota nemovitosti × 100 %. Doporučeno do 80–90 %.
DTIvšechny dluhy / roční čistý příjem. Bezpečně do asi 6.
DSTIměsíční splátky / měsíční čistý příjem × 100 %. Bezpečně do asi 40 %, ideálně 30–35 %.

Spočítej: číselná laboratoř

Problémy osobních financí, úloha 4.

Majetek 4 500 000 Kč, dluhy 3 000 000 Kč, z toho hypotéka 2 800 000 Kč na nemovitost za 4 000 000 Kč. Roční čistý příjem 720 000 Kč, měsíční 60 000 Kč, splátky 22 000 Kč měsíčně.

Kč
%
%
Postup
  1. a4 500 000 − 3 000 000 = 1 500 000 Kč.
  2. b2 800 000 / 4 000 000 × 100 = 70 %, v pořádku (pod 80 %).
  3. c3 000 000 / 720 000 ≈ 4,2, v pořádku (pod 6).
  4. d22 000 / 60 000 × 100 ≈ 36,7 %, na hraně: pod 40 %, ale nad ideálními 30–35 %. Málo prostoru na výkyvy.

Dluhový kompas

Spíš užitečný, nebo rizikový?

  1. Kurz pro lepší práci; RPSN 7 %, splátka 6 % příjmu, rezerva 4 měsíce
  2. Telefon na 36 měsíců; RPSN 24 %, starý funguje, rezerva 0
  3. Hypotéka; LTV 78 %, DSTI 31 %, rezerva 5 měsíců
  4. Dovolená; RPSN 19 %, domácnost už využívá kontokorent

5Když splácení přestává vycházet

Domino nesplácení

  1. 1Upomínky: poplatky a úroky z prodlení. Teď je potřeba reagovat.
  2. 2Zesplatnění: věřitel chce celý zbytek najednou, může propadnout zástava, nastupuje placené externí vymáhání.
  3. 3Soudní řízení: platební rozkaz nebo rozsudek, další náklady.
  4. 4Exekuce: vymáhání pravomocně přiznaného dluhu srážkami ze mzdy, obstavením účtu, prodejem majetku.

Jednat je nejlepší co nejdřív, ještě před prodlením: je to nejlevnější a věřitel nabídne víc možností (odklad, nižší splátka).

Exekuce

Exekutor může postihnout účet, část mzdy a část majetku. Nemůže vzít běžné vybavení domácnosti v nezbytném rozsahu, zdravotní pomůcky, věci osobní potřeby, mazlíčky. Dlužníkovi musí zůstat nezabavitelná částka. Chráněný účet slouží pro nezabavitelné příjmy, když je účet obstavený.

Insolvence a oddlužení

Insolvence (úpadek) = člověk dlouhodobě nedokáže platit závazky. U spotřebitele se řeší oddlužením: rozhoduje soud, standardně trvá 3 roky, není pevné minimální procento splacení, dlužník musí jednat poctivě a s maximálním úsilím. Během řízení ho chrání před exekucemi a po splnění soud může zbytek dluhů odpustit.

Registry: kde co ověřit

BRKIbankovní registr, úvěry od bank. Data po dobu smlouvy + 4 roky
NRKInebankovní registr: leasingy, nebankovní úvěry
SOLUSnegativní registr, prodlení (i operátoři a energie)
kolikmam.czvšechny výpisy (BRKI, NRKI, SOLUS) na jednom místě
CEECentrální evidence exekucí, zda je vedena exekuce (placená)
ISIRinsolvenční rejstřík, zda probíhá insolvence (zdarma)
JERRSdatabáze ČNB, zda firma smí nabízet finanční služby
dluhová poradnabezplatná pomoc (neziskovky, města)

Jak řešit zadlužení krok za krokem

  1. 1Zmapovat všechny dluhy (věřitel, jistina, RPSN, splátka, sankce) a stáhnout výpisy z registrů.
  2. 2Rozpočet: nejdřív nezbytné (bydlení, energie, jídlo, doprava do práce), pak prostor na splátky.
  3. 3Jednat s věřiteli včas: odklad, nižší splátka. Případně dluhová poradna.
  4. 4Priorita: nejdřív dražší a rizikové dluhy (exekuce, dlužný nájem, energie).
  5. 5Zvýšit příjmy a snížit výdaje (brigáda, prodej věcí, levnější tarify).
  6. 6Konsolidace jen když sníží RPSN a nezatáhne splácení zbytečně dlouho. Nižší splátka na delší dobu může znamenat víc zaplaceno celkem.
  7. 7Když nic nepomůže: oddlužení přes poradnu.

Prevence: rezerva 3–6 měsíců (začni mini-rezervou 10–20 tisíc), pravidlo 50/30/20 (nutné / radost / spoření a investice), DSTI do 30–40 %, srovnávat RPSN („0 % úrok“ se skrytými poplatky).

Dluhy a registry

Z pracovního listu Problémy osobních financí.

  1. Banka ověřuje historii bankovního úvěru
  2. Nebankovní leasingová společnost sdílí úvěrová data
  3. Poskytovatel prověřuje evidované prodlení
  4. Zda je vedena exekuce
  5. Zda probíhá insolvenční řízení
  6. Exekutor může vždy zabavit úplně všechno v domácnosti.
  7. Centrální evidence exekucí je totéž co insolvenční rejstřík.
  8. Při oddlužení musí každý splatit stejné pevné procento.
  9. Počet exekučních řízení klesá. To samo o sobě…

Detektor dluhové spirály

Najdi tři červené vlajky, pak klepni na mezery.

Marek zaplatil splátku kreditní karty novou rychlou půjčkou. Kvůli sankcím odložil platbu energie a doufá v mimořádnou odměnu.

Nejdřív stabilita, potom růst: rozpočet, rezerva a ochrana, teprve pak investice.

Finančně gramotný člověk

  • sleduje příjmy a výdaje
  • tvoří rezervu dřív, než investuje
  • rozlišuje potřeby a přání
  • porovnává nabídky, ověřuje poskytovatele
  • neřeší běžnou spotřebu dluhem
  • čte smlouvy a nepodepisuje pod tlakem
  • myslí dlouhodobě

Digitální bezpečí

SMS s odkazem k přihlášení do banky = podvod (phishing). Neklikat, smazat, do banky jen přes aplikaci nebo ručně zadanou adresu, případně zavolat bance. Chraň hesla a dej si pozor na „zaručené“ investice. Firmu ověř v JERRS (ČNB).

Vklady v bankách, stavebních spořitelnách a družstevních záložnách jsou pojištěné do 100 000 eur na klienta u jedné instituce.

Jak jsou na tom Češi

  1. 1Asi 60 % finančních úspor domácností leží v bankách, v investičních fondech se podíl blíží pětině. Češi jsou opatrní, ale investují víc.
  2. 2Asi tři čtvrtiny dluhů domácností jsou úvěry na bydlení.
  3. 3Největší výdaje: bydlení, energie, potraviny.
  4. 4Nejslabší je dlouhodobé plánování: běžný měsíc lidé zvládnou, ale ne výpadek příjmu nebo nečekaný výdaj.
  5. 5V exekuci je asi 606 tisíc lidí (3,1 milionu řízení), počet klesá. V oddlužení asi 92 tisíc lidí.

Úkoly Osobní finance I–III (do 1. 11.)

  1. IDvanáct měsíců do řidičského průkazu: 12měsíční tabulka cash flow (příjem 18 000, fixní 9 000, proměnné 6 000, kurz 22 000 za 10 měsíců), dva nečekané výdaje a komentář 400–700 znaků. Pomůže část 1 a 2.
  2. IIRezerva není totéž co investice: rozdělit 120 000 Kč na pohotovostní rezervu, cíle za 1–10 let a nad 10 let, jen kategorie produktů, zdůvodnit likviditu, riziko, výnos, inflaci. Pomůže část 2.
  3. IIIPojištění rodiny: rizika s velkým dopadem seřazená podle priority, matice pravděpodobnost × dopad, dvě výluky nebo podpojištění. Pomůže část 3.

7Kde se chybuje

Nahoře chyba, pod ní správně.

Cash flow = majetek − dluhy.
To je čisté jmění (stav). Cash flow = příjmy − výdaje (tok za měsíc).
Mám kladné čisté jmění, takže zaplatím i dnešní opravu.
Jmění může být v autě a investicích. Dnes zaplatíš jen z likvidních peněz.
Krátkodobou rezervu dám do akcií, víc vydělá.
U KR rozhoduje dostupnost a jistota, ne výnos. Akcie patří do DR.
Pojištění domácnosti kryje střechu a zdi.
Stavbu kryje pojištění nemovitosti. Domácnost = vybavení.
Povinné ručení zaplatí opravu mého auta.
Povinné ručení kryje škodu jiným. Vlastní auto kryje havarijní.
Životní pojištění je hlavně spoření.
Je to ochrana před velkými riziky (invalidita, smrt). Spoření v pojištění bývá drahé.
Nižší měsíční splátka = levnější úvěr.
Rozhoduje RPSN a celková částka. Nižší splátka často znamená delší splácení.
DSTI = dluhy / roční příjem.
To je DTI. DSTI = měsíční splátky / měsíční příjem × 100 %.
Pořadí: upomínky, soud, exekuce, zesplatnění.
Upomínky → zesplatnění → soud → exekuce.
Když nemám na splátku, vezmu si rychlou půjčku.
To je začátek dluhové spirály. Ozvi se věřiteli a dluhové poradně.

8Písemka nanečisto

Odpovídej na papír, bez koukání nahoru. Asi 30 minut.

12 otázek

Co neumíš, označ Zopakovat.

Co jsou osobní finance a proč jsou důležité?

Jak člověk nebo domácnost hospodaří s penězi: příjmy, výdaje, spoření, rezervy, investice, pojištění, úvěry. Dobrá rozhodnutí zvyšují jistotu, snižují stres a předcházejí dluhům.

Jaký je rozdíl mezi cash flow a čistým jměním?

Cash flow = příjmy − výdaje za období (tok). Čisté jmění = majetek − dluhy k datu (stav). Dobré cash flow může jít se záporným jměním a naopak.

Rozděl výdaje podle tří os a dej příklady.

Nezbytné × zbytné (nájem × kino), pravidelné × nepravidelné (telefon × oprava), pevné × kontrolovatelné (splátka × oblečení).

Popiš systém tří rezerv.

KR (ihned až rok): nečekané výdaje, likvidita a jistota, 3–6 měsíců výdajů, spořicí účet. SR (1–10 let): plánované větší výdaje, ochrana před inflací s malým rizikem, termínovaný vklad, stavební spoření. DR (10+ let): stáří a majetek, zhodnocení, penzijní spoření, DIP, akciové fondy.

Proč auto ani investice nejsou pohotovostní rezerva?

Nejsou hned k dispozici (musely by se prodat) a investice můžou být zrovna ve ztrátě.

Rozliš pojištění nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti.

Nemovitost: stavba a pevné součásti. Domácnost: vybavení uvnitř. Odpovědnost: škody, které způsobím jiným (vytopený soused).

Jaký je rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním?

Povinné ručení je ze zákona a kryje škodu, kterou autem způsobím jiným. Havarijní je dobrovolné a kryje škodu na vlastním autě.

Která rizika kryje životní pojištění a co vysvětlíš pojmy výluka a spoluúčast?

Smrt, invalidita, závažná onemocnění, dlouhá pracovní neschopnost, trvalé následky úrazu. Výluka = co pojišťovna nekryje. Spoluúčast = část škody, kterou platím sám.

Co je RPSN a proč je důležitější než úrok?

Roční procentní sazba nákladů, zahrnuje úrok i povinné poplatky. Je to úplnější cena úvěru, proto se podle ní úvěry srovnávají.

Kdy je úvěr rozumný a kdy rizikový?

Rozumný na věci s dlouhou hodnotou (bydlení, vzdělání, podnikání), s nízkým RPSN a udržitelnou splátkou. Rizikový na rychlou spotřebu, s vysokým RPSN, bez rezervy, splácený déle než životnost věci nebo splácený novým dluhem.

Vysvětli LTV, DTI a DSTI a jejich bezpečné hranice.

LTV = hypotéka / hodnota nemovitosti (do 80–90 %). DTI = dluhy / roční čistý příjem (do asi 6). DSTI = měsíční splátky / měsíční čistý příjem (do asi 40 %, ideálně 30–35 %).

Co se děje, když člověk přestane splácet, a co je oddlužení?

Upomínky, zesplatnění, soud, exekuce. Oddlužení je soudem řízené řešení úpadku spotřebitele: zpravidla 3 roky, poctivý přístup, pak může soud zbytek dluhů odpustit. Ověřit: CEE (exekuce), ISIR (insolvence), BRKI/NRKI/SOLUS (úvěry).

Výpočty nanečisto

Z bonusových misí pracovního listu.

a) Hypotéka 3,2 mil. Kč, hodnota nemovitosti 4 mil. Kč, všechny dluhy 3,6 mil. Kč, roční čistý příjem 720 tis. Kč, měsíční 60 tis. Kč, splátky 24 tis. Kč. Spočítej LTV, DTI, DSTI.
b) A: 40 000 Kč, 24 × 1 920 Kč, RPSN 14,8 %. B: 40 000 Kč, 30 × 1 650 Kč, RPSN 17,5 %. Kolik zaplatíš celkem u A a která je levnější?

%
%
Kč
levnější je
Postup
  1. aLTV 3,2 / 4 = 80 %, DTI 3,6 / 0,72 = 5, DSTI 24 / 60 = 40 %. Všechno na horní hranici doporučení: domácnost je zadlužená naplno, bez prostoru pro výkyvy.
  2. bA: 24 × 1 920 = 46 080 Kč, B: 30 × 1 650 = 49 500 Kč. Levnější je A, nižší RPSN i celková částka, i když má vyšší splátku. Ověř ještě poplatky, sankce a předčasné splacení.

Co nevyšlo, najdeš v příslušné části nahoře. Před písemkou zapni u otázek Jen k zopakování.